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【法官论坛】民间借贷中“一分五厘”应当如何理解

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【案情】


被告高某因经营周转向张某借款10万元,同时出具借条一份,借条载明“今借到张某人民币10万元,利息一分五厘计算。”借款到期后高某未能偿还借款,.5%计算至实际给付之日止)。高某抗辩认为借款是事实,但当初约定利息是年息一分五厘,应当按年利率1.5%计算。


【分歧】


关于利息一分五厘的理解,存在以下三种意见:


第一种观点认为,自然人之间借贷对利息约定不明的,出借人主张支付利息的,。高某与张某对有利息约定的事实予以肯定,但在利率高低上存在分歧,应当属于利息约定不明的情况,故对利息的主张不应当支持。


第二种观点认为,高某与张某对利息的约定是明确的,双方约定利息为一分五厘,按照交易习惯、交易方式、市场利率等因素,可以推定约定的利息为月息一分五厘,即月利率1.5%。


第三种观点认为,高某与张某对利息的约定是明确的,双方约定利息为一分五厘,双方对各自主张均未能提供证据证明,应当承担不利的法律后果,从有利于考虑双方利益平衡的角度,应当认定年利率一分五厘,即年利率15%,而非1.5%。


【解析】


笔者同意第三种观点。


首先,第一种观点根据《合同法》第211条规定,自然人之间的借款合同对于支付利息约定不明确的,视为不支付利息。该观点对法条的理解存在偏差,如何理解“约定不明确”是关键。合同的约定是充分体现当事人之间的意思自治原则,并不能因为简单的约定有歧义,就当然认定约定不明确,从而视为不支付利息,这样不利于保护债权人的合法权益,更违反了合同意思自治原则。本案中借条明确载明借款利率为一分五厘,只是理解上有歧义,约定利息是年息还是月息。因此,不能认定双方利息约定不明确。


其次,关于一分五厘的理解。《新华字典》中释义:“厘,利率,年利率一厘按百分之一计,月利率一厘按千分之一计。”因此,若约定月息一分五厘,则为月利率1.5%;若约定年息一分五厘,则为年利率15%。


再次,《合同法》第一百二十五条第一款明确约定,当事人对合同条款的理解有争议的,应当按照合同所使用的词句、合同的有关条款、合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则,确定该条款的真实意思。因此,关于利息的约定可以运用文义解释、整体解释、目的解释、习惯解释、诚信解释等方式来确定借款利息。本案中,关于年息还是月息的理解,由于双方当事人均未能提供确切证据证明真实情况,应当承担证明不利的法律后果,而让债权人获得较低利率的利息更有利于平衡双方的利益,因此应当解释为年息一分五厘,即年利率15%。


最后,也是最为重要的一点,民间借贷活动作为以其自身的丰富性、多样性和完整性,在一定程度中缓解了不同层次中小微企业融资的矛盾。但是显而易见,民间借贷活动的随意性、风险性以及不规范性引发了诸多问题。因此,无论是债权人或者是债务人都应当关注以下几点:保证借贷合法性,书面订立借款协议,明确约定借款利率,银行转账方式为宜,及时催收保障权益。(作者单位:

注:文章不代表平台观点





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