个人税优健康险的困境：叫好不叫座

备受关注的个人税优健康保险产品正在从喧嚣走向平淡。今年1月1日起,个人税优健康险终于在北京等31个城市实施商业健康保险个人所得税政策试点；2月份,多家保险公司获批经营个人税优健康险业务；3月4日,人保健康签发保险业个人税优健康险第一单。然而运行半年后,成绩单却不甚理想,保费收入刚过2000万元,如何让好的产品“叫好又叫座”是个亟待解决的现实问题。

市场冷清有明确的数据支撑,截至8月底,共有16家保险公司获得了税优健康险销售资格,其中11家保险公司开展相应业务。全行业共计承保17525件,保费收入仅为2180万元,销售规模最大的保险公司保费收入500万元。

很多人质疑是否税优健康险产品设计存在缺陷,导致市场不认可。事实上,至少从消费者角度而言,这款产品的优势还是相当明显的。以前购买商业健康险是税后收入,而税优健康险,投保费用将在税前列支,即应缴纳个税的部分减少,最高可减少2400元/年。同时,它的保障责任突破了基本医保目录限制,可以“带病投保”,不得因被保险人既往病史拒保,并保证续保,且不设置等待期,医疗保险简单赔付率不得低于80%,这都是其他保险产品不具备的“实惠”。

既然问题不在消费者方面,那么保险机构呢?青岛是我省个人税优健康险试点城市,但是记者了解到,多家保险公司对此讳莫如深。究其原因,个人税收优惠健康保险是对基本医保、补充医疗保险的补充,是更接近于政策性的保险,保险公司需遵循微利经营的原则。医疗保险简单赔付率不得低于80%、不得因被保险人既往病史拒保、并保证续保等规定,虽然给消费者带来了利好,对保险公司则意味着经营风险放大,一些保险公司对此准备不足,不敢大范围推广业务。因此,试点开展后,并不见保险公司作大规模的宣传,在很多保险公司的官网上也查不到这款产品。

即使对这项业务有了解,消费者也不见得能够买到。目前开展税优型商业健康险试点的有31个城市,购买者只能是参加了社会医疗保险的纳税人本人,这决定了购买群体仅仅为部分纳税人。

同时,大部分保险机构仅以团险形式开展业务,不接受个人客户购买。有保险公司负责人介绍,与相关方面之间的政策协调工作一直在进行,特别是和税务部门,系统对接工作难度太大。个人办理需要社保证明、个人所得税缴纳证明、健康证明、个税申报等多个环节,程序过于繁琐,折中办法就是团体购买。

因此,扩大个人税优健康险覆盖面显得尤为必要。例如,虽然个人税优健康险的购买群体为纳税人,但是享受医疗保险业务的人群可以拓展到符合条件的纳税人的家人,只要其符合个人税优健康险规定的除纳税外的其他购买条件,以此扩大投保的范围。

更重要的还在于产品的创新。部分保险公司虽然获得经营个人税优健康险的资格,但存在专业性不够突出、缺少基础数据分析、产品吸引力不够等问题。作为该款产品的亮点之一,各家机构都提出要做健康管理服务,但仔细阅读条款,多是泛泛而谈,并没有为客户提供实质性的服务,这让产品的吸引力降低。

企业参保积极性不高也有产品本身创新力不够的原因。个人税优健康险的购买条件以参加社会医疗保险为前提,但其提供的保障力度和保障方式与社会医疗保险以及补充医疗保险部分相似,企业购买意味着成本增加和保障重叠,需要逐步改变自有医疗计划,使其变成相互补充的关系。与其由投保企业逐家调整,不如保险机构自身改变,在产品设计方面能够与其他保险产品区别开来,以产品本身去吸引购买者。再与社会保险、商业医疗保险形成一揽子销售模式,互为补充,既能为消费者提供更全面的保障,也能为保险机构带来更多的保费收入,降低经营风险。

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转载于大众日报